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クレジットカードで発生する手数料、利息について

クレジットカードはさまざまな場面で役立つ便利な機能が備わっていますが、それら機能が全て無償で利用できるわけではなく、一部の機能については、手数料や利息が発生します。クレジットカードのグレードや、カードの使い方によって手数料は異なりますが、支出習慣に合わせ、手数料や利息が少ないクレジットカードを見つけることができます。

このページではクレジットカードを利用する上で発生する、手数料や利息について紹介しています。

年会費

クレジットカードには年間の利用回数に関わらず、年に1回必ず徴収される年会費という会費があります。クレジットカードのグレードやカード会社によって金額は様々ですが、グレードの高いカードほど、より高額になります。
また、年会費は必ず発生するというわけではなく、カードによっては年会費が永年無料のカードや、一定の条件を満たすことで無料になるカードもあります。

分割払い

クレジットカードは購入した代金を数回に分けて支払うことができる分割払いが利用できますが、これにも手数料が発生します。
料金は、カード会社が掲示する実質年率と支払い回数に応じて手数料の価格が決定しますが、支払い回数が多い程、最終的に支払う手数料の金額が多くなります。

※分割払いの支払い額の計算
手数料 = 利用金額 × 割賦係数(%)
月々の支払い額 = (利用金額 + 手数料) ÷ 分割回数

※割賦係数(分割係数)とは、分割払いで発生する掛け目のことで、支払い回数が多いほど、割合が高くなります。

分割払いシミュレーション

分割払いの返済額をシミュレーションできます。

リボ払い

リボ払い(リボルビング払い)とは、毎月の支払額が一定になる分割払いの一種で、多くのカード会社が実質年率は15.0%前後としています。各月ごとの支払いの負担は減りますが、分割払いよりも支払期間が長期化しやすく、最終的に支払う利息が多くなる傾向があります。利息の計上は元利定額方式と元金定額方式があります。

・元利定額方式:元金と利息を含めた支払額を定額で支払う方法
・元金定額方式:元金を定額とし、利用残高に応じた利息が発生する方式

キャッシング

クレジットカードで現金を借りることができるキャッシング機能も手数料が発生します。キャッシングはキャッシング枠の範囲の金額のみ利用できますが、ATMから現金を引き出した時点で手数料が発生し、借りた金額を全額返済するまで利息が発生し続けます。一般的に猶予期間がなく利息が発生しますが、クレジットカードによっては借入日から数日間は金利0円などのキャンペーンを実施している場合もあります。

※各カード会社の規約などで「実質年率」という表現を見ますが、実質年率とは、元金と利息以外に手数料や保証料などの諸費用を含め計算した金利を指しています。残っている借入残高に対し金利を計算するため、返済回数を重ねるごとに利息が減ります。

※キャッシングの利息の計算 月の利息 = 借入金額 × 実質年率 ÷ 365 × 借入日数

海外での利用

クレジットカードは、そのカードの国際ブランドの加盟店であれば、海外のお店でも利用できます。しかし、日本国内での利用時とは異なり、通貨の違いなどから、カード会社側の作業に対しての手数料が発生します。また、クレジットカードは両替の手間を必要としないために、利用した金額は為替レートによって換算された金額で請求が発生します。

遅延損害金

遅延損害金は、カード会社への支払いが遅れることによって発生する利息です。
クレジットカードは一括払いや分割払いなどの支払い方法に関わらず、月ごとに確定された請求金額は一括で支払わなくてはなりません。一般的に、期日までに支払わなかった時点で遅延損害金は発生し、元金が完済されるまで発生し続けます。

※遅延損害金の利息 利息 =(利用残高 × 利率 ÷ 365) × 延滞した日数

手数料や利息の負担を減らすために

これら手数料は、一括払いのみの利用であれば、年会費を除く手数料や利息を発生させずに使い続けることができます。分割払いやキャッシングは便利な機能ではありますが、原則利用した時点で手数料が発生するため、利用するタイミングや頻度など自身の収入に見合った利用を心掛けましょう。

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